Die nieuwe laptop, wasmachine of bank staat al weken op je verlanglijstje. Maar je hebt het geld niet direct beschikbaar. Wat doe je dan? De webshop biedt gespreid betalen aan, maar je kunt ook een persoonlijke lening afsluiten. Beide opties hebben voor- en nadelen die lang niet iedereen kent. We duiken in de cijfers en helpen je de beste keuze te maken.
Hoe werkt kopen op afbetaling?
Kopen op afbetaling betekent dat je een product meteen meekrijgt maar het aankoopbedrag in termijnen terugbetaalt. De winkel of een financieringspartij schiet het bedrag voor. Je betaalt vervolgens maandelijks een vast bedrag totdat de volledige koopsom plus eventuele rente is voldaan.
In de praktijk kom je afbetaling overal tegen. Elektronica bij MediaMarkt of Coolblue, meubels bij IKEA, en zelfs kleding bij online modewebshops. De drempel is laag: een paar klikken en je bestelling is onderweg. Maar die lage drempel heeft een keerzijde waar we zo op terugkomen.
Achteraf betalen via Klarna en Riverty
Klarna en Riverty (voorheen Afterpay) zijn de bekendste aanbieders van achteraf betalen in Nederland. Ze bieden verschillende varianten aan. Bij Klarna kun je een bestelling binnen 14 of 30 dagen betalen zonder extra kosten. Riverty werkt op een vergelijkbare manier met een betalingstermijn van 14 dagen.
Zolang je op tijd betaalt, kost het je niets extra. Maar hier zit een addertje onder het gras. Bij Klarna kun je ook kiezen voor gespreid betalen in 3 of meer termijnen, en dan betaal je wél rente. Bovendien stapelen de kosten zich snel op als je bij meerdere webshops tegelijk achteraf betaalt.
Verborgen kosten bij afbetaling
De rente bij kopen op afbetaling is een stuk hoger dan veel mensen denken. Webshops en winkels hanteren rentepercentages die richting het wettelijk maximum gaan. Tot eind 2025 lag dat maximum op 14%. Sinds 1 januari 2026 is de maximale kredietvergoeding verlaagd naar 12%, doordat de wettelijke rente is gedaald van 6% naar 4%.
Maar ook 12% is fors. Laten we een concreet voorbeeld nemen. Je koopt een televisie van €1.000 en betaalt die in 12 maandelijkse termijnen af. Bij een rente van 12% betaal je uiteindelijk ongeveer €1.066. Dat valt nog mee, denk je misschien. Maar spreid je de betaling over 54 maanden — wat bij sommige winkels kan — dan loopt het totaalbedrag op naar zo’n €1.319. Dat is meer dan 30% extra voor hetzelfde product.
Kosten bij te laat betalen
De echte pijn zit in de aanmaningskosten als je een betaling mist. Bij Klarna krijg je herinneringen met extra kosten van €7,50 tot €13,50 per herinnering. Bij Riverty loopt dat op tot €9,50 à €21 per aanmaning. Betaal je langer dan 14 dagen niet na de aanmaning, dan wordt je dossier overgedragen aan een incassobureau. Dan komen er minimaal €40 aan incassokosten bovenop, en dat bedrag kan flink oplopen.
Wanneer is een persoonlijke lening goedkoper?
Bij een persoonlijke lening spreek je vooraf een vast bedrag, een vaste rente en een vaste looptijd af. De laagste rentes voor persoonlijke leningen liggen in 2026 rond de 6,5%. Dat is al bijna de helft van wat veel afbetalingsregelingen rekenen.
Nemen we hetzelfde voorbeeld: €1.000 lenen tegen 6,5% rente met een looptijd van 12 maanden. Je betaalt dan in totaal ongeveer €1.035. Dat is €31 minder dan bij afbetaling tegen 12%. Bij grotere bedragen en langere looptijden wordt het verschil nog groter.
Een rekenvoorbeeld met €5.000
Stel je wilt een nieuwe keuken van €5.000 financieren. Bij kopen op afbetaling via de keukenwinkel tegen 12% rente en een looptijd van 36 maanden betaal je in totaal zo’n €5.980. Kies je voor een persoonlijke lening tegen 7% rente met dezelfde looptijd, dan betaal je €5.550. Dat scheelt je €430 — en dat is puur rente die je in je zak houdt.
De vuistregel is helder: zodra het om bedragen boven de €500 gaat en je meer dan 3 maanden nodig hebt om af te betalen, is een persoonlijke lening bijna altijd voordeliger.
BKR-registratie: waar je op moet letten
Zowel kopen op afbetaling als een persoonlijke lening worden onder bepaalde voorwaarden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel. De regel is als volgt: elke lening of afbetalingsregeling boven de €250 met een looptijd langer dan één maand wordt vastgelegd.
Dat betekent dat ook die “onschuldige” gespreide betaling bij de webshop in je BKR-dossier terechtkomt. En dat kan gevolgen hebben als je later een hypotheek of andere lening wilt afsluiten.
Achteraf betalen en BKR
Betaal je via Klarna of Riverty binnen 30 dagen, dan wordt dit normaal gesproken niet bij het BKR gemeld. Maar kies je voor gespreid betalen in termijnen mét rente, dan is dat wél een BKR-registratie. En betaal je niet op tijd — langer dan 120 dagen achterstallig — dan volgt een negatieve BKR-registratie. Die blijft 5 jaar zichtbaar, ook nadat je de schuld hebt afgelost.
Een persoonlijke lening wordt altijd bij het BKR geregistreerd, maar dat is op zich geen probleem zolang je netjes aflost. Een positieve BKR-registratie laat juist zien dat je verantwoord met krediet omgaat.
Webshop financiering onder de loep
Webshops maken het steeds makkelijker om op afbetaling te kopen. Bij het afrekenen krijg je opties als “Betaal in 3 termijnen” of “Spreek je eigen betaaltermijn af”. Het voelt niet als lenen, maar dat is het wel degelijk.
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft Klarna en vergelijkbare partijen al meerdere keren gewaarschuwd over de transparantie van hun tarieven. Het risico is dat consumenten meerdere afbetalingsregelingen tegelijk lopen bij verschillende webshops en zo ongemerkt in de financiële problemen raken. Uit onderzoek blijkt dat vooral jongeren tussen 18 en 34 hier gevoelig voor zijn.
Een persoonlijke lening heeft in dit opzicht een voordeel: je hebt één overzichtelijke lening met één maandelijks bedrag. Geen losse betalingen bij vijf verschillende webshops die je moet bijhouden.
Wanneer is afbetaling wél een goede optie?
Er zijn situaties waarin kopen op afbetaling prima werkt. Als je een product wilt kopen bij een winkel die 0% rente op gespreide betaling aanbiedt — en dat doen sommige winkels bij acties — dan betaal je effectief niets extra. Je spreidt alleen de kosten.
Ook als het om een klein bedrag gaat (onder de €250) en je het binnen een paar maanden kunt terugbetalen, is afbetaling praktisch. Het wordt niet bij het BKR geregistreerd en de extra kosten zijn beperkt.
Achteraf betalen via Klarna of Riverty binnen 14 of 30 dagen is in feite gewoon een langere betaaltermijn zonder kosten. Dat kan handig zijn als je je salaris nog even moet afwachten. Zolang je op tijd betaalt, is er niets aan de hand.
Praktische tips voor de beste keuze
Reken altijd het totaalbedrag uit — Kijk niet naar de maandelijkse termijn maar naar wat je in totaal terugbetaalt. Dat is de eerlijkste vergelijking.
Vergelijk de effectieve rente — Sinds 2026 mag de rente op consumentenkrediet maximaal 12% zijn. Bij een persoonlijke lening betaal je vaak de helft. Vergelijk altijd het effectieve jaarlijkse rentepercentage (JKP) van beide opties.
Vermijd meerdere afbetalingen tegelijk — Eén persoonlijke lening is overzichtelijker dan vijf losse afbetalingsregelingen. Je houdt beter grip op je financiën.
Check je BKR-registratie — Via mijnbkr.nl kun je gratis inzien welke registraties er op je naam staan. Doe dit voor je een nieuwe lening afsluit, zodat je weet waar je aan toe bent.
Slaap er een nachtje over — De lage drempel van achteraf betalen verleidt tot impulsaankopen. Heb je het product echt nodig? En kun je het ook gewoon sparen? In veel gevallen is even wachten de goedkoopste optie van allemaal.
Let op de kleine lettertjes — Sommige webshops rekenen administratiekosten of verwerkingskosten bovenop de rente. Vraag altijd naar het totaalbedrag inclusief alle kosten voordat je akkoord gaat.
